摘要：随着信息化等各种新兴科技的快速发展，消费者对金融科技的采纳率逐渐增加，金融科技也在改变消费者选择金融服务的行为习惯。目前，全球有近一半的互联网消费者会借助互联网途径接受保险服务，或者是将信息提供给与保险相关的智能设备。在这种市场环境下，保险行业开始使用新科技、互联网等对自身的系统和业务服务体系进行改造，并通过加大在保险科技层面的投入，实现数字化转型的目标。本文基于保险科技赋能中国险企转型的相关理论、现状以及问题，提出了对应的发展策略。
关键词：保险科技赋能；中国险企；业务发展；转型；管理革新
一、保险科技赋能中国险企转型的相关理论
（一）保险科技赋能中国险企转型的含义和特征
保险科技是一种隶属于金融但却与其有着显著区别的全新科技体系。从广义层面上来看，科技创新主体所组成的生态方向就是保险科技，而狭义的保险科技，则是以科技作为中心实现的全新技术模式手段[1]。企业需要以保险科技作为出发点，通过有机融入云计算、大数据等先进技术体系，推动企业业务经营管理体系不断完善。以目前的发展来看，我国险企在保险科技的影响下，其转型发展中的数据采集能力愈加突出。在保险科技时代，险企内部的保险企业产品定制化成为显著的发展趋势，并且在具体核保过程中，保险公司系统投入使用时间越长，数据就越多，因为保险科技的引入使得自动化流程处理结果变得更为准确。这些都从侧面反映出，我国险企在转型过程中，数据采集能力不断提高。
（二）保险科技赋能中国险企转型的主要作用
在市场经济持续发展的影响下，消费者对供给市场的产品和服务提出了更高的要求，参与市场经济的各个主体正在通过应用全新科技手段，进行产品方面的布局和拓展。保险行业经过长期发展所积累的用户风险数据以及信息方面的优势，得以借助保险科技的引入，在产品研发和设计环节，从用户在特定场景下的保险需求出发，借助人工智能等多项数据创新保险的险种，从而针对性地为客户提供所需要的保险需求[2]。同时，保险行业可以与人工智能、大数据等技术手段进行深层次融合，对保险经营的各个工作环节进行精准布局，从而打造科技赋能保险发展的全新业态，确保更好地发挥在风险管理和经济保障方面的职能。这样一来，便能够在进一步应用科技手段的基础上推动保险行业的现代化转型发展。
（三）保险科技赋能中国险企转型的表现
随着保险科技的发展，我国传统险企在发展过程中呈现出以下几个表现：第一，大数据智慧营销。保险企业可以根据客户的互联网行为，实现客户标签的有效分群，依据其实际保险需求，对保险商品进行精准化匹配，并全面利用人工智能技术在自我学习等方面的优势，为其提供具有精准性和实时性的客户策略以及服务营销方法。但是，在这个过程中，必须注意对用户信息的保密，不随意对用户信息进行筛选，以免引发信用风险，这种情况对于企业转型、行业声誉来讲均是不利的。第二，智能财务的发展。保险企业借助大数据、人工智能等全新技术的整合，通过打造一个完善的智能财务大脑，利用智能财务系统，能够实现各类财务信息的保存与共享。对于工作人员来讲，应用好系统便能够极大地提高工作效率，相应的工作准确性、质量水平也能够大幅提升。除此之外，应用智能财务系统还有助于预测行业发展趋势，以此来实现财务管理的前瞻性发展，确保企业在市场竞争中获得相应的优势。
（四）保险科技赋能中国险企转型的制约条件
以我国目前保险企业转型发展的现状看来，即便保险科技得以在保险企业中广泛应用，但由于保险企业未能重视信息基础设施方面的引入，使得保险科技与原有的基础信息设施之间不匹配，企业内部仍旧使用原有的信息录入方式，无法保证信息的真实性、有效性，而一旦出现意外，信息资料甚至会丢失，此种状况将严重影响保险科技效果的持续发展。除此之外，内部的管理工作体制不能跟随时代的发展进行更新，使得保险科技的引入未能得到技术层面的支持，无法精准落实各项工作，工作人员对于新技术的接纳程度低，这直接影响到保险科技作用的发挥。
二、保险科技赋能中国险企转型现状分析
（一）保险科技赋能中国险企转型历程
在保险科技赋能的背景下，我国保险企业的发展经历了改造、突破、重塑三个阶段。其中，改造阶段是内部系统的重塑阶段，是利用保险科技对保险企业内部已有运营价值的各个环节进行改造，以此来提高企业内部人员对于保险科技的了解度、应用度，从而提高企业内部的运营工作效率。突破阶段则是保险企业产品的创新阶段，通过借助大数据、人工智能等技术对保险产品进行持续创新，以此来强化产品体系的可塑性，从而让产品的发展应用更符合企业的实际情况。重塑阶段主要是借助保险科技，对保险产业链条进行重构，拓宽经营思路和覆盖领域[3]。
（二）保险科技赋能中国险企运营状况
从保险企业转型升级的层面来看，保险科技的引入能够强化各个业务环节的效率并优化用户体验，持续扩大保险的覆盖范围以及企业的经营效益。比如，在一些线下代理人渠道受阻的情况下，可以通过保险科技的引入实现各种全新产品的及时上线，推动各种保险业务的线上化发展。各大传统保险企业都在全面实施云计算部署，将之作为基础设施，更好地利用云计算在算力成本的优势，显著缩短产品的上线周期，并进一步加快保险产品的迭代发展。
（三）保险企业经营能力
保险企业在实现转型升级发展的过程中，通过引入金融科技，推动企业经营能力持续提高。比如，对于医疗健康领域而言，可以将医疗大数据作为驱动，组建一个以综合金融产品为核心的业务生态。对于全新的零售领域而言，可以借助金融科技的创新，实施数据化新零售战略，从而实现一个线上线下的全渠道销售体验，获取更多的目标客户。保险行业可以借助保险科技赋能，与各个垂直行业进行连接，从而建立一个开放共享的生态圈，实现服务协作共赢。
（四）保险科技赋能中国险企转型需求
为了在保险科技赋能的背景下实现健康转型发展，保险企业内部管理层以及全体员工必须树立完善的金融科技发展理念，并将金融科技融入保险产品业务发展的各个环节中，持续强化各项业务经营能力[4]。为了确保金融科技发挥应有的作用，企业也需要从人员、组织、基础设施等多个层面入手，通过引入复合型专业人才，并配合基础设施的重构以及强化，为金融科技的引入、应用提供完善的基础支持。
三、保险科技赋能中国险企转型的问题及原因
（一）保险科技企业内部管理体制不健全
我国保险企业在借助保险科技赋能推动转型发展的过程中，内部的管理体制未能跟随时代的发展及时进行更新，加之企业内部的管理组织结构层次相对较多，使得企业未能全面利用金融科技在产品创新和决策等方面进行提升，直接影响到金融科技在保险企业转型发展过程中的应用价值。
（二）人员流动率大以及人员流动性高
我国保险企业在利用科技推动创新发展过程中面临的另一个重要问题是人员流动性相对较大，这也是目前保险行业存在的普遍问题。究其原因，是企业未能跟随时代的发展对内部管理体制和激励体制进行创新，使得员工的物质和精神需求无法得到平衡，无形中加大了保险企业内部人员的流动率。
（三）人才引进渠道单一化
保险科技赋能下的保险企业转型发展依赖于复合型人才。目前，保险企业在人才引进的过程中大多重视从社会外界招聘具备丰富保险专业知识的人才，却忽视了金融科技背景下对相关金融科技专业人才的引入。在人才继续教育培训的过程中，因为企业对于金融科技的认知不够，在资金投入和人员投入方面的力度相对不足，从而导致企业的教育培训工作未能达到帮助相关人员了解有关金融科技知识的目的，影响到金融科技应用的实际价值。
四、保险科技赋能中国险企转型的对策与革新
（一）完善激励约束机制和约束手段
在保险科技赋能背景下，我国保险企业的转型和发展必须依赖于激励约束机制和约束手段的完善。保险企业要结合内部业务经营拓展的具体要求，针对各岗位工作人员制定相对完善的约束工作体系，并针对工作职责给出明确规定，配合奖惩制度的实施，从多个层面给予优秀员工以相应的奖励，确保员工能够自觉在工作中接受来自企业管理体系方面的约束，认真落实金融科技在保险经营业务过程中的应用。
（二）构建科学有效的绩效考核体系并严格执行绩效考评方法
科学化的绩效考核评价体系能够对企业内部员工工作的具体成果给出客观明确的评价，而这也是薪资体系持续优化的关键所在。保险企业需要以当前的保险科技赋能作为背景，将保险业务扩展过程中出现的各种全新工作指标量化细分给各个工作岗位及相关工作人员，并安排绩效考核审核部门定期对工作人员的工作进行全面考核，并与绩效薪资进行挂钩处理[5]。同时，在绩效考核评价方法方面，要紧跟时代发展，作出及时更新，确保绩效考核工作成为金融科技有效应用于各个保险业务经营环节的重要推手。
（三）加大保险科技赋能中国险企转型的政策支持
保险行业作为我国金融市场发展的重要组成部分，需要相关部门在认识到科技赋能对于保险企业发展重要价值的前提下，从政策方面继续加大对于保险企业转型发展的支持力度，推动我国保险行业向着现代化、智能化方向发展。
（四）建立保险科技赋能中国险企转型的保障体系
保险科技赋能下的中国保险企业转型，依赖于人才组织、基础设施等多方面保障体系的建立，保险企业需要在重视引进高素质复合人才的同时，通过邀请行业专家定期进行讲座或培训的方式，组建高素质的复合型保险业务人才。同时，在每年的企业预算中将有关科技方面的基础设施建设纳入其中，通过合理分配资金，为保险企业的转型发展提供充足的技术、资金层面的支持。
结束语
保险企业在保险科技赋能背景下的转型发展，不但是适应我国保险企业现代化发展的一个重要表现，同时也是保险企业业务经营范围和质量得以提高的有效途径。对目前人员流动大、企业人才引进渠道单一化等问题，保险企业需要在构建良好的绩效考核评价体系以及激励奖惩机制的同时，配合基础设施等多方面保障体系的建立，推动金融科技在保险业务领域内的持续应用。
参考文献：[1]丁芬.保险科技背景下寿险个人代理人展业模式创新研究[D].安徽财经大学，2021.[2]刘鲁.保险科技创新提升我国保险服务质效研究[D].广西大学，2020.[3]吴迪.我国人工智能和互联网保险的融合发展研究[D].辽宁大学，2020.[4]靳欣欣.基于保险新生态的友邦公司营销创新研究[D].北京交通大学，2019.[5]张晓.我国保险科技发展问题研究[D].广东财经大学，2019.
