摘要：在互联网快速发展的背景下，我们踏入了数字经济时代，这给传统商业银行的发展创造了巨大的机遇，同时也带来了一系列严峻的挑战。在当前市场竞争日益激烈的背景下，商业银行要想实现稳定有序的发展，应紧跟数字经济发展大潮，加快转型升级，提升商业银行数字化发展水平。基于此，本文概述了数字经济的含义，分析了数字经济背景下商业银行面临的机遇和挑战，并探讨了商业银行转型发展路径，以期实现商业银行的可持续发展。
关键词：数字经济；商业银行；转型发展；机遇；挑战；路径
近年来，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术快速发展，并融入经济社会发展各领域当中。数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正成为重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。商业银行作为经济发展的重要支撑，为更好地应对数字经济挑战，需要加快转型升级，克服发展瓶颈，顺应数字化经济发展潮流，助推社会经济可持续发展。
一、数字经济概述
数字经济是借助大数据、物联网及云计算等各项先进技术处理知识与信息，实现数字技术与经济的衔接与融合，重构传统经济发展模式，具有数字化和智能化特征的新型经济形态。现阶段，数字经济已成为衡量国家经济实力的重要标准，因此，对于数字经济的竞争更加激烈。商业银行作为经济发展的关键力量，要想实现稳定有序发展，就要加快数字化转型步伐，开辟数字化业务，创新营销策略，提高服务水平，提升核心竞争力，最终达到长效稳健发展的目的。
二、数字经济背景下商业银行面临的机遇和挑战
（一）机遇
1.提升商业银行风险防范能力数字经济的发展建立在先进科学技术的基础之上，如大数据技术、区块链技术、云计算技术等，将各项技术应用于商业银行的经营发展中，有助于规避风险。以大数据技术为例，借助该技术高效采集、分析、整合客户信息，对客户资产情况实施精准评估，能够避免客户出现违约现象，规避经营风险。借助大数据技术还能动态化跟踪银行贷款资金流向，避免客户出现高风险投资行为，降低不良贷款率[1]。此外，商业银行应用大数据等技术，能够精准分析自身风险，进而有针对性地做好防范工作，有效抵御风险，提高商业银行的盈利能力。
2.助力商业银行传统业务转型升级在过去的一段时间里，商业银行产品同质化、单一化现象较为严重，这对于新时期数字经济发展是不利的。数字经济时代为商业银行的产品和服务创新提供了机遇，商业银行产品设计更加多样化，符合用户需求。同时，数字经济背景下，商业银行的业务渠道得以拓宽，可通过加强政企合作，优化传统业务，加强商业银行与互联网金融企业合作，提升经营效率，推动商业银行转型升级发展，避免在日益激烈的市场竞争中被淘汰。
（二）挑战
1.增加商业银行运营风险数字经济时代，商业银行转型发展成为必然趋势，但在转型发展初期，需要投入大量资金，极易诱发经营风险。数字经济背景下，商业银行借助现代化技术高效采集分析用户信息，既可了解客户情况，还能从更多的渠道获得客户，但这也极大地增加了市场风险。在利率不断变化的背景下，商业银行资金成本显著升高，经营成本增加，资金流动性风险也相应增加。在转型升级阶段，资金不足会导致商业银行转型失败甚至面临破产。数字化转型并不是一蹴而就的，这是一项长期、复杂、艰巨、系统的任务，其间会遇到诸多不可抗拒的因素，这均增加了商业银行的运营风险[2]。
2.传统商业银行生存更加困难受互联网金融机构的影响，商业银行传统业务核心竞争力下降，传统商业银行面临着巨大的生存压力。互联网金融机构借助互联网技术研发出满足客户需求、欢迎度高的金融产品，在市场范围抢占了优质客户资源，对传统商业银行的理财业务造成了不小的冲击。此外，在数字经济背景下，商业银行线下营业网点业务办理手续相对复杂，部分网点设施设备陈旧，影响了客户服务满意度，再加上理财产品数量有限，理财模式单一，产品缺乏创新性，降低了传统商业银行的竞争力，使其生存更加困难。
三、数字经济背景下商业银行转型发展路径探讨
（一）加强顶层设计，制定战略规划
数字经济背景下，商业银行转型发展需要经历漫长的过程。为保障转型成功，要认真做好顶层规划设计，明确数字化转型的地位、方向、目标等，为后期的转型升级发展提供保障[3]。商业银行在进行数字化转型时，应树立长远的发展目标，制定具有前瞻性的规划，确保符合数字经济发展要求。首先，应确定商业银行在数字化市场中的定位，提高数字化经济转型发展的针对性，同时要制定阶段性的数字化发展目标及方向，确保各项工作有序展开，促进转型目标的实现。其次，商业银行发展数字经济时，应制定详细的策略，完善工作流程，明确工作重点，并做好职责划分，将数字化转型发展责任和任务落实到每一个人，提升各部门和职员的工作责任心，避免在工作中出现相互推卸责任的现象，确保数字化转型工作的顺利开展。再次，要进一步强化商业银行数字化机构设置，充分结合前沿技术，发挥其优势，为工作开展打下良好的基础。最后，要强化数字化转型升级考核工作，制定阶段性的考核目标，确保各阶段任务顺利完成，保障商业银行数字化转型发展落地生根。
（二）加强技术、服务、产品研发创新
数字经济背景下，商业银行在转型发展过程中应高度重视研发创新工作，包括技术创新、产品创新、服务创新等，以提高客户的新鲜感，提升商业银行的服务质量，充分体现商业银行的价值。在研发创新环节，要遵循以人为本的原则，结合不同客户群体的实际需求，为其提供针对性、个性化的产品、服务，满足客户的多元化需求。以平安银行为例，其在个人金融业务方面进行创新，推出“平安口袋银行”App，集理财、基金、贷款、保险、信用卡等多项业务于一体，将原本的实体银行转变为掌上银行，使客户服务更加便利化、高效化，同时也能够更好地满足用户的多元化需求，使用户对银行的满意度不断提高，这是传统商业银行数字化转型发展的重要体现。
（三）重视数字技术的融合应用
传统商业银行的数字化转型发展需要完善的战略规划，需要充足的研发创新投入，更需要数字化技术的支撑。因此，商业银行转型期间应重视对数字技术的融合，积极搭建数据库、网络系统，重视对区块链技术的应用，为商业银行数字化转型发展赋能。区块链技术是一个分布式的共享账本和数据库，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等诸多特点。当前，区块链技术在供应链金融领域有着非常广阔的应用前景。因其在金融数据确认后，仅可授权查询操作，无法更改和删除，有利于保障金融数据安全，同时也使商业银行的服务更加精准化、高效化。可以看出，区块链技术是商业银行数字化转型的基础设施[4]。
（四）强化科学技术交流合作
商业银行虽然有着长久的发展经验，但其科学技术的应用水平并不高，这对当前商业银行数字化转型造成了巨大阻碍。因此，在数字经济背景下，商业银行要加强和科技公司的合作，深度整合衔接金融和科技，提升商业银行的科技水平。如商业银行和科技企业进行金融产品、股权方面的合作，加快商业银行产品研发效率及数字化进程，或者走外援性金融科技合作之路，实现优势互补、合作共赢，达到更加理想的数字化转型发展水平。以建设银行为例，近年来，其先后和华为等公司合作，创新金融科技，构建联合创新中心，借助云计算、大数据、分布式架构、5G、物联网、人工智能等技术优势，实现了金融产品的创新，更好地满足客户需求，金融服务满意度直线上升，获得了更多忠诚的客户，为银行数字化转型发展提供了强有力的技术支撑。
（五）构建数字化专业人才队伍
商业银行数字化转型发展过程中，人才发挥着重要作用，当前各领域发展对优秀人才的竞争越来越激烈，商业银行数字化转型发展是否成功，很大程度上取决于人才这一稀缺资源。商业银行要想保证数字化转型发展获得成功，要重视对优秀人才的培养，构建数字化人才队伍。首先，要加强人才招聘和引进，面向社会及财经类高校公开招聘优秀人才，认真做好应聘人员的考核工作，保证其具备较高的专业化水平。提高准入门槛及薪资福利待遇，有助于吸引并留住更多优秀人才，满足新时期商业银行数字化转型发展需求。其次，要做好现有人员的培训工作，制定完善的培训计划，定期落实培训工作，鼓励工作人员学习数字化技术，加强金融知识储备，致力于金融产品研发与金融服务优化，满足数字经济发展需求[5]。此外，加强和科技公司的合作，聘请高精尖人才，吸取其优秀经验，为商业银行数字化转型发展提供强有力的支撑，发挥人才优势，促进商业银行数字化科技水平的提升。
（六）加大数字产业发展扶持力度
数字经济与数字产业发展建立在数字技术基础之上。如今，“数字产业”不再是陌生的词汇，在新型科学技术的推动下，数字产业将成为发展的必然趋势，同时也是调整优化产业结构的关键力量。数字经济背景下，商业银行在数字化转型发展过程中，要深入分析数字经济发展趋势，加大数字产业发展支撑力度，助推数字产业关联企业发展，获得相应的数字技术支撑；将自身的价值与优势最大化，依靠高效的金融手段，加大对数字产业和关联企业的支持力度；重视对人工智能技术、大数据技术的应用，增加信息获取量，快速分析处理并利用有价值的数据，促进数字产业发展；加快数字产业和关联企业的科研创新力度，实现对更多实用科研成果的研发与培育，并应用于商业银行数字化转型发展中；加快数字产业和关联企业的衔接，构建产学研用一体化体系，促进科技成果转化，实现对数字化技术的高效应用；加强和政府部门的沟通与交流，推动数字产业聚集，促进数字产业园建设，提高规模效应，提升科技产业链条辐射能力，促进商业银行转型升级发展[6]。
（七）致力于普惠金融发展
市场经济快速发展的背景下，企业融资难度增加。在商业银行经济发展过程中，各类企业是促进经济发展的基石，尤其是一些中小企业，是国家重点扶持的对象。数字经济背景下，商业银行在转型发展过程中应充分意识到中小企业对于银行经济发展的重要性，加大对普惠性金融的发展与推广力度，加快数字化进程。政府部门应做好主导工作，进一步优化营商环境，构建完善的信用体系，加大对中小型企业的发展扶持力度，不断提升商业银行的竞争优势[7]。同时，商业银行应紧抓数字经济发展机遇，优化业务、产品、服务流程，促进商业银行产品创新和流程再造，进而推行更加简约的普惠金融产品，建立普惠金融App，做好企业客户认证工作，增加中小型企业贷款率，控制不良率及资金风险，提高商业银行的核心竞争力。
结束语
综上所述，数字经济背景下，商业银行要紧抓机遇，跟随数字经济发展潮流，加快推动商业银行转型发展，科学合理地规划转型发展路径，规避风险，推动商业银行高质量发展，提高商业银行综合实力与竞争力，为数字经济稳步增长提供支撑和保障。
参考文献：[1]文洪武.河北省村镇银行研究的有益探索———《河北省村镇银行实践与探索发展研究》评介[J].河北金融，2019（12）：72.[2]柳杨，李君，左越.数字经济发展态势与关键路径研究[J].中国管理信息化，2019（15）：112-114.[3]陆岷峰.数字经济背景下商业银行发展定位与战略研究[J].天津商业大学学报，2019（06）：22-29.[4]张琦琦.经济新常态背景下商业银行转型发展策略研究[J].商场现代化，2018（02）：132-133.[5]张彦峰.新时期我国商业银行转型发展研究[J].现代经济信息，2020（05）：141+143.[6]翟锡立，吕士品.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].现代经济信息，2019（9）：335.[7]王光远.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究，2015（6）：154-160.
